Кредитная карта: что это такое, как ею пользоваться, какие условия и проценты

Кредитная карта

Кредитная карта – один из самых популярных банковских продуктов. Кто-то оформляет ее целенаправленно, кому-то банк выдает такую ​​карту как надбавку к зарплате или дебетовую карту. При этом мнения о «кредитной карте» разнятся: одни пользуются ею постоянно и считают отличным способом покрытия внезапных расходов, другие не доверяют ей и считают опасной.

Как выглядит

Кредитная карта может быть виртуальной или физической. Первый вариант «хранится» в приложении банка; им можно расплачиваться в интернете или в обычных магазинах, приложив телефон к терминалу (если в гаджете есть технология NFC). Физическая карта внешне практически ничем не отличается от обычной дебетовой карты. На лицевой части указаны номер, имя и фамилия владельца (если карта именная), срок действия и иконка платежной системы (Visa, MasterCard, МИР). На обороте — код CVC/CVV. Единственное визуальное отличие — небольшая надпись: «Кредитная», на обычных картах написано «Дебетовая».

Отличие от дебетовой

Кредитная и дебетовая карты — это два совершенно разных банковских продукта. Их основные отличия:

• — Кредитная карта позволяет пользоваться средствами банка без комиссии и процентов в течение льготного периода. У каждого банка свое и может быть как на 20 дней, так и на 100. По дебетовой карте может быть овердрафт, то есть когда средства на счету заканчиваются банк позволяет уйти в минус, но нет льготы срок овердрафта, проценты начисляются сразу.
• — Некоторые банки предлагают льготный период не только для оплаты покупок, но и для снятия наличных через банкоматы, но чаще всего снятие с кредитной карты либо недоступно, либо сопровождается большой комиссией. Снятие наличных с дебетовой карты через банкоматы соответствующих банков или банков-партнеров осуществляется бесплатно.
• — Переводы с кредитных карт на другие счета обычно возможны только с процентами и/или комиссией, а переводы с дебетовых карт бесплатны (на счета в том же банке или банке-партнере).
• — В зависимости от банка проценты могут начисляться на остаток по счету дебетовой карты, в отношении «кредитной карты» это не так.

Выгоды клиента

У всех банков разные задержки и разные условия начала платежа. Порядок исчисления срока оговаривается в договоре, поэтому проблем с пониманием сроков погашения обычно не возникает. Это может быть дата активации карты, дата первой транзакции или первое число месяца. Это означает, что у вас всегда есть доступ к кредитным деньгам, вам не нужно каждый раз обращаться за кредитом на конкретную покупку.

А если вы умеете распоряжаться деньгами, то всегда сможете подсчитать, сколько вы потратили и когда должны заплатить. Иногда такие карты используются для рефинансирования кредитов в других банках, что также выгодно при наличии беспроцентного погашения.

Пpaвилa пoльзoвaния кpeдитнoй кapтoй

Не каждый может похвастаться финансовой грамотностью. В быту это называется «не читай мелкий шрифт». Условия выдачи кредитных карт, даты платежей и их сумма указываются в документах, которые человек подписывает при открытии кредитной карты. Однако существуют правила, которые применяются независимо от политики банка и условий кредитования. Если их знать и не нарушать, то ответ на вопрос «выгодно ли пользоваться кредитной картой?» будет положительным.

1. Вы не можете взять кредитную карту для повседневного использования. Если у человека не хватает денег на мелкие расходы (еда, одежда, бытовая химия), кредитная карта — плохой вариант. В этом случае вам следует пересмотреть свои расходы и начать планировать свой бюджет. Кредитная карта только испортит ситуацию, но сотрудники банка вряд ли ответят честно на вопрос, можно ли использовать кредитную карту как дебетовую.
2. Кредитная карта подойдет людям со стабильным и предсказуемым доходом. Людям, чей доход зависит от сезона или количества смен, будет непросто проверять состояние кредитной карты и вовремя производить платежи.
3. Не стоит снимать деньги с кредитной карты: льготный период на вывод средств не распространяется, и за операцию придется платить проценты. То же самое касается переводов с карты на карту, онлайн-оплаты ЖКХ, покупки электронной валюты. Некоторые покупки обойдутся дешевле, чем при оплате наличными, благодаря функции кэшбэка.
4. Вам нужно узнать в банке все функции для расчета льготного периода (об этом уже было сказано выше).
5. уточнить стоимость годового обслуживания карты и решить, нужны ли вам привилегии, которые предлагает банк, например, за 5000 рублей в год. Если вам нужна кредитная карта для срочной разовой покупки, лучше выбрать ту, за которую вам придется заплатить всего 500 рублей. Стоимость годового обслуживания вычитается из баланса на карте при первой операции и включается в общую сумму, используемую для расчета долга.
6. При оформлении карты необходимо внимательно прочитать каждую строку договора, узнать обо всех обязательных платежах и задать вопросы сотруднику банка. Обязательно спросите: если вы не будете использовать кредитную карту, что произойдет? Ошибочно думать, что долг в таком случае не будет образовываться: это комиссия, годовое обслуживание, платежи мобильного банка, которые сохраняются, даже если человек чужой. Проценты начисляются на небольшие суммы и растут, долг увеличивается практически в геометрической прогрессии. Поэтому, даже если необходимость в кредитной карте отпала, необходимо обратиться в банк и закрыть карту, а не убрать ее в дальний угол шкафа.
7. Если вам вдруг понадобится быстро снять наличные, вы должны использовать проверенные банкоматы только в крупных торговых центрах, где есть видеонаблюдение или работает охрана. Сейчас мошенники часто устанавливают в картридер поддельные банкоматы или специальные считыватели. Эти устройства можно заметить, если внимательно осмотреть банкомат. К сожалению, если эти карты или сама карта попадут в руки мошенников, последствия будут печальными.
8. Никто не должен сообщать пин-код от карты, даже сотрудники банка. Не храните ее там же, где и карта (например, в кошельке). Карту следует брать с собой только в случае необходимости. Не стоит каждый день носить его в кошельке, чтобы, во-первых, случайно не потерять и где-то не оставить, а во-вторых, не дать себя соблазнить ненужной покупкой.

Также следует внимательно изучить, какие операции относятся к льготному периоду, а какие нет.

Наконец, самый главный вопрос: как правильно погасить кредитную карту? Ответ один и очень простой: вовремя. Обычно человек, который хоть раз пропустил дату платежа по кредиту, с большим трудом возвращается в привычный режим без долгов и огромных процентов. Поэтому, прежде чем принять выгодное предложение от банка, нужно как можно подробнее узнать, как расплачиваться кредитной картой.

История создания

Начало зарождения кредитной системы можно отнести к древности, но предшественники современных «кредитных карт» появились еще в начале 20 века. Затем появились металлические жетоны, которые выдавались обычным покупателям в магазинах. Потом были карточки, где делались пометки о долге, после них — карточки с тиснением. Первой универсальной кредитной картой считается карта, выпущенная в 1950 году компанией Diners Club. Это произошло после того, как основатель не смог оплатить даже обед в ресторане.

Зачем нужна

Причины подачи заявки на кредитную карту зависят от целей человека. Чаще всего помогает при незапланированных и срочных покупках. Часто «кредитка» оформляется из-за скидок в определенных магазинах или на определенные категории товаров.

Какая выгода банку?

Люди, впервые столкнувшиеся с льготным периодом, зачастую не понимают, чем такой вариант может быть выгоден банку. Они считают, что организация не сможет заработать на тех, кто погасит долг без процентов. Тем не менее, банк продолжает получать прибыль даже от клиентов, уложившихся в срок:

• Банк взимает комиссию за выпуск и обслуживание карты, SMS-уведомления, снятие наличных и другие услуги – например, выдачу банковских выписок или перевыпуск до истечения срока действия. Есть предложения, которые не взимают всю или часть этих комиссий, но они редки и доступны не всем клиентам
• Банк берет комиссию с магазинов за безналичные операции. Эта комиссия может составлять до 2-3% с каждой покупки, а при частых и крупных тратах доход от нее может быть вполне ощутимым. Многие банки поощряют безналичные расчеты картой, чтобы получить больше денег от комиссий — для этого вводят скидки, бонусы и кэшбэк
• Банк продолжает зарабатывать на других своих продуктах, таких как потребительские кредиты, ипотечные кредиты и бизнес-услуги. Крупный банк с большим количеством клиентов заработает на них больше, чем на кредитных картах. В то же время с помощью кредитной карты организация сможет эффективнее «привязать» клиента к себе — он с большей вероятностью будет пользоваться другими продуктами

Кроме того, не все держатели укладываются в срок — им приходится платить проценты по кредитной карте. Таких клиентов обычно больше, чем тех, кто погашает долг, не переплачивая. Поэтому наличие беспроцентного периода не помешает банку им воспользоваться.

Выбираем кредитную карту: с оплатой или без

Материал по темеВ поисках возможностей: как увеличить лимит по кредитной карте СбербанкаЕсли вам необходимо увеличить лимит по кредитной карте Сбербанка, помните, что это возможно только по инициативе Сбербанка. Но есть и другие способы увеличить кредитный лимит — клиент может повлиять на решение банка.

В Интернете есть ресурсы, которые позволяют сравнить условия в разных банках и подать заявку на выпуск карты, которая выглядит наиболее привлекательной для каждого человека.

Конечно, каждый хочет бесплатную карту с самым длительным периодом погашения и самой низкой процентной ставкой. Но также важно, чтобы желание взять кредит было одобрено банком.

Если посмотреть все предложения в Москве на любом агрегаторе, то при льготном периоде от 50 дней и более доступно 158 вариантов, от 90 дней — только 39.

Чем выше запрашиваемая сумма, тем меньше будет потенциальных кредиторов. Например, когда вы запрашиваете кредитную карту с лимитом в 1 миллион рублей, поисковик выдает всего 13 вариантов.

То есть при относительно небольшом «аппетите» предложений по бесплатным картам довольно много, но лишь немногие кредитные организации обещают «дарить милю» и при этом бесплатное обслуживание. Сейчас с нулевой оплатой доступны: «Кредитная Сберкарта» от Сбербанка, «Свой UnionPay/JCB» от Россельхозбанка, «Вездедоход» от Почта Банка, «100+» от Промсвязьбанка. На 115-дневную карту ЮниКредит Банк наложил фиксированную комиссию в размере 990 рублей.

Большинство потенциальных кредиторов предлагают годовой платеж «от 0% до…» — среди них есть и такие, которые установили максимум менее 1200 рублей. А вот у остальных аппетит гораздо выше — от 0 до почти 18 тысяч рублей. И, наконец, банк «Открытие» честно пишет, что 1 млн рублей по карте «Все, что нужно» со 120 «бесплатными» днями обойдется заемщику в 17 880 рублей в год.

Вывод очевиден: карты со стандартным набором, как правило, ничего не стоят – короткий беспроцентный период и небольшой кредитный лимит.

Правила пользования

Чтобы кредитная карта стала действительно полезным инструментом, а не привела к финансовым затруднениям, важно соблюдать несколько правил:

1. 1 Погасить долг необходимо до окончания периода рассрочки, чтобы не попасть под влияние высоких процентных ставок.
2. 2Вы не должны тратить больше, чем ваш месячный доход, в идеале не больше, чем сумма свободных средств в месяц, после внесения всех необходимых платежей.
3. 3 Лучше иметь собственные «свободные» средства на дебетовой карте или сберегательном счете, но важно обеспечить возможность вывода средств в случае необходимости (погашение кредита.
4. 4 Даже если банк разрешает снятие наличных с «кредитной карты», лучше воздержаться от этого.

По платежным системам

Выбор платежной системы, если карта используется в России, принципиальной разницы не имеет. Разница только при использовании за границей.

• — Мастеркард. Международная платежная система имеет две валюты обмена: доллар и евро. Практичен для использования в странах Европы.
• -Виза. Это тоже международная платежная система, но, в отличие от MasterCard, имеет только одну валюту обмена — доллары. Предпочтительно использовать его в Соединенных Штатах.
• -МИР. Это российская платежная система и платежи осуществляются в рублях. Многие терминалы за границей уже поддерживают МИР, но эта опция еще не везде доступна.

По техническим особенностям

Как правило, все современные кредитные карты имеют одинаковые технические характеристики:

• -Магнитная лента. На обратной стороне карты есть магнитная полоса, на которой указана вся необходимая информация для проведения платежа. Такие карты постепенно уходят в прошлое.
• — Чип. Карты с чипом считаются более безопасными, его обычно размещают на лицевой стороне.
• — Функция бесконтактной оплаты. Практически все современные карты оснащены такой функцией, она просто позволяет использовать карту в терминале для оплаты. При этом, если сумма покупки меньше 1000 рублей (если карта Visa меньше 3000 рублей), ПИН-код вводить не нужно.

По привилегиям

Каждый банк стремится удержать клиента, поэтому часто предлагает множество привилегий при использовании того или иного продукта, это касается и кредитной карты. Их условно можно разделить на категории: Классические. Банки не предъявляют жестких требований к выпуску такой карты, поэтому спрос на нее большой. Размер лимита определяется индивидуально для каждого клиента, при своевременном погашении и длительном использовании он может быть увеличен.

Такая карта не влечет за собой никаких особых условий. Стоимость годового обслуживания зависит от банка. Он может быть как бесплатным, так и платным (как правило, не более 1500 рублей).
Эксперт раскрыл хитрости новой аферы Golden. Годовое обслуживание такой карты может превышать 3000 рублей, но владелец получает различные бонусы:

• — большая часть лимита, которая также рассчитывается индивидуально;
• — низкие проценты на сумму долга;
• — выдача наличных в любом банкомате;
• -повышенные бонусы или кэшбэк.

Платина. Это премиальный банковский продукт, который не выпускается в массовом обороте. К обладателю такой карты предъявляются жесткие требования, например, ежемесячный доход в несколько сотен тысяч или миллионов рублей, инвестиционная деятельность или крупные суммы на банковских вкладах. При этом клиент получает соответствующие привилегии:

• — приоритетное обслуживание;
• — лимит по карте более миллиона рублей;
• — возможность быстрого получения наличных за границей в случае утери карты;
• — медицинская страховка;
• — защита покупки или расширенная гарантия и т д

Условия использования карт и привилегии могут существенно различаться в зависимости от выбранного банка, точную информацию можно получить только у представителя финансового учреждения. Карты нельзя назвать «Золотыми» или «Платиновыми», вместо этого их часто называют «Премиум».

Требования к заемщику

Они могут различаться в зависимости от выбранного банка, но основные требования обычно таковы:

• — трудоустройство на текущем рабочем месте не менее трех месяцев;
• — официальный регулярный доход и наличие документов, которые могут его подтвердить (как правило, это форма 2-НДФЛ);
• — Определенный возраст. Некоторые банки не выдают кредитные карты гражданам младше 22 и старше 65 лет.

Классический честный льготный период

Слово «честный» в названии этого вида наркотиков использовано не случайно. Понятия «честный» и «несправедливый» льготный период уже прочно вошли в повседневную жизнь вдумчивых пользователей кредитных карт.

Ярким представителем карты с классическим сроком рассрочки является «Классическая кредитная карта от Сбербанка»

Несмотря на то, что банки часто оперируют определенными красивыми цифрами — 50, 60 дней льготного периода, они почти всегда привязаны к календарным месяцам. И уже, в зависимости от продолжительности месяца, фактическое количество дней в льготном периоде увеличивается или уменьшается.

Так вот. В классической честной рассрочке есть два срока — расчетный период, это когда вы производите платежи в магазине и отчетный период — это когда вы полностью погашаете задолженность перед банком:

Как правило, расчетный период по таким картам всегда начинается в один и тот же день. Определяется моментом, когда банк выдал вам карту.

Предположим, что Сбербанк выпустил свою карту 18 августа. Таким образом, новый расчетный период начинается 18 числа каждого месяца. После 18 числа отчетный период каждый раз начинается и длится 20 дней. В эти дни необходимо полностью погасить задолженность перед банком.

Таким образом мы видим, так сказать, наложение льготных периодов друг на друга

Преимущество справедливого льготного периода заключается в том, что при совершении покупки существует определенное минимальное количество дней, в течение которых не будут начисляться проценты.

Для нечестного дедлайна может оказаться, что для тех покупок, которые были совершены в конце, дедлайн продлится всего несколько дней.

В примере, показанном на снимке экрана ниже, расчетная часть первого льготного периода начинается с 18 августа по 18 сентября. Затем идут 20 дней отчетного периода – с 18 сентября по 8 октября. В этот период требуется полное погашение задолженности по кредитной карте. Предположим, было совершено 2 покупки — одна 22 августа, другая 10 сентября, значит, чтобы не платить проценты по этим покупкам, вы должны вернуть долг до 8 октября:

Но в том случае, если первая покупка была совершена 22 августа, а вторая — 19 сентября, за первую покупку необходимо погасить задолженность до 8 октября, а за вторую — до 7 ноября, так как вторая покупка была уже включены в следующий льготный период:

Оформление

Процесс получения кредитной карты обычно не занимает много времени и состоит из последовательных шагов.

Выбор банка

Выбирая финансовое учреждение, вы должны знать о его надежности и возможностях, которые оно предлагает. Если у человека есть зарплатная карта, за кредитной картой лучше обратиться в тот же банк. Это увеличивает шансы на одобрение заявки и дополнительные бонусы. Прежде чем сделать окончательный выбор, вы можете изучить рейтинги банков и их продуктов, как правило, в них указаны основные условия и преимущества, что облегчит процесс сравнения. © РИА Новости / Григорий Сысоев / Перейти в медиабанк Банковские карты международных платежных систем VISA и MasterCard

Выбор вида карты

Обычно сами банки предлагают доступные варианты для каждого клиента. Это может быть классическая или виртуальная «кредитка», карты с дополнительными бонусами, с особыми привилегиями и условиями. Выбор того или иного вида зависит от пожеланий будущего владельца.

Подача заявки

Оформить кредитную карту можно как в офисе выбранного банка, так и онлайн – через сайт или приложение. Если человек не является клиентом банка, после предварительного согласования через интернет все равно необходимо посетить офис для предоставления дополнительных документов (при необходимости) и подписания договора.

Подписание договора

Перед подписанием обязательно подробно ознакомьтесь с договором и уточните все вопросы, если они есть. Краткая рекламная информация не всегда может восприниматься обеими сторонами одинаково, и подпись является абсолютным согласием со всеми условиями. © Depositphotos.com / stokketeGirl подписывает документы
Читайте также: Кролик из бумаги на новый год

Выдача карты

При выпуске виртуальной карты и после того, как банк одобрит заявку, она появится в онлайн-заявке, после чего ее можно будет ввести в любую программу электронных платежей. При выдаче физического носителя его необходимо забрать в отделении банка или через курьера. Если карта именная, то придется подождать (обычно до двух недель), если карта без имени, то ее выдают сразу после одобрения и подписания всех документов.

Активация карты

Некоторые карты необходимо активировать перед использованием. Как правило, это касается тех, что принес курьер. Это было сделано для безопасности, чтобы никто не мог воспользоваться средствами, пока владелец не получит «кредитную карту». Активация, в зависимости от банка, может быть:

• — через смс;
• — через интернет-банкинг;
• — по телефону оператора банка.

Плюcы и минycы кpeдитныx кapт

Как и любой способ кредитования, карты имеют свои преимущества и недостатки.
К достоинствам можно отнести следующие нюансы:

• оплатить все покупки и услуги можно как онлайн, так и в магазинах, где есть безналичный расчет;
• многие банки предлагают льготные периоды, бонусы и специальные предложения, например кэшбэк;
• возможность неуплаты процентов в установленный срок;
• удобный и безопасный способ хранения денег (например, в путешествии удобнее «перевозить» деньги на карте, чем носить с собой наличные);
• выгоднее потребительского кредита: человек платит ровно ту сумму, которая необходима для оплаты товара или услуги;
• лимит карты определяется исходя из платежеспособности человека.

При поездке за границу вы можете выбрать наиболее удобную платежную систему из трех существующих: Visa, MasterCard, Мир. Если человек не планирует выезжать за границу, принципиальной разницы между платежными системами нет. А вот для путешествий лучше обратить внимание на этот момент: для стран Северной и Южной Америки больше подойдет Visa, для Европы — MasterCard.
Нельзя упускать из виду минусы, которые тоже есть.

• более высокие проценты по сравнению с потребительскими кредитами;
• обязательные комиссии и платежи за обслуживание карты;
• снимать наличные невыгодно.

Но самый главный минус — это невозможность немного задержаться с оплатой. Если, например, дата платежа совпадает с последним днем ​​выплаты долга, и он задерживается, проценты сразу же накапливаются, и довольно большие. Если человек не ответственный или не имеет стабильного дохода, можно очень быстро уйти «в минус» и работать исключительно на выплату процентов.
Особенно коварны в этом смысле самые выгодные, на первый взгляд, карты с льготным периодом. Первое, что вам нужно знать, это как рассчитать срок.

Погашение долга

Погасить задолженность по кредитной карте можно следующими способами:

• — через банкомат;
• — электронным переводом на счет кредитной карты;
• — в отделении банка.

Сумма обычно зачисляется сразу, но в особых случаях это может занять некоторое время. Поэтому не стоит дожидаться окончания льготного периода для погашения долга. Лучше сделать это заранее.

Ставка — от 11,99%

Если рассмотреть, что такое взятка «100 дней без процентов» Альфа-Банком, становится понятно, что речь идет о процентах после прочтения отзывов и тарифов. В описании банка указано «от 11,99%». Заемщик видит эту цифру и принимает ее за точную, и очень удивляется результату одобрения.

И что в результате:

1. Ставка 11,99% является минимальной ставкой для продукта. Альфа определяет реальную процентную ставку по своему усмотрению на основании результатов оценки.
2. Ставка на снятие наличных и переводы от 23,89%.
3. В случае приложения без сертификатов процент точно не будет близок к минимальному.

Точную процентную ставку по продукту вы узнаете только после одобрения.

Льготный период

В зависимости от банка существует несколько видов льготного периода. © РИА Новости / Виталий Белоусов / Перейти в медиабанк Тестирование терминала оплаты услуг по технологии PayPass

На основе расчетного периода

Расчетный период обычно начинается с момента получения и/или активации карты. В редких случаях он привязан к календарному месяцу. В течение льготного периода владелец карты пользуется деньгами, а после его окончания банк присылает выписку с расходами и суммами к оплате. При этом устанавливается конкретная дата, до которой должен быть погашен долг, иначе начнут начисляться проценты Пример: Карта выпущена и/или активирована 20 февраля, льготный период 50 дней.

До 20 марта владелец совершает покупку и в этот день банк отправляет сообщение с суммой задолженности за последний период. За оставшиеся 20 дней его необходимо будет погасить. При этом 20 марта начинается новый расчетный период, который длится до 20 апреля и так далее.

С момента первой покупки

Некоторые кредитные карты имеют расчетный период, который начинается с первой покупки. Например, «кредитная карта» была получена и/или активирована 20 февраля и имеет льготный период в 50 дней, но владелец не использовал ее в первый раз до 1 марта. Следовательно, расчетный период продлится до 1 апреля, а долг необходимо погасить до 20 апреля.

По каждой отдельной операции

Это не самый распространенный тип, но тем не менее такие карты тоже существуют. Расчетный период в этом случае устанавливается отдельно для каждой покупки. Например, «кредитная карта» имеет 30-дневный льготный период; 1 февраля владелец купил телевизор с помощью кредитной карты. Расчетный период для этой покупки с 1 февраля по 2 марта, а 10 февраля он купил телефон. Так что для этой покупки крайний срок 12 марта.

Проценты

При выборе кредитной карты очень редко можно увидеть фиксированную ставку. Как правило, его обозначают, например, «от 11,99%». Точная сумма определяется индивидуально для каждого клиента. Когда речь идет о процентах по «кредитной карте», есть несколько распространенных заблуждений:

• — Проценты начисляются на всю сумму на карте. Это не совсем правда. За использованные деньги начисляются только проценты. Следовательно, чем больше долг, тем выше переплата.
• — Проценты начисляются только с конца срока. Это также неверно. Как только срок погашения истек (и кредит не погашен), проценты начисляются сразу за весь период. Например, у карты льготный период 50 дней, а оплата производилась только за 51 день, соответственно проценты будут начисляться и начисляться за 51 день.

Что такое минимальный платеж

Материал по теме Чем грозит невыплата кредита и можно ли попасть в тюрьму за долг Что может грозить должнику за невыплату кредита? Может ли должник «обращаться в суд по уголовному делу» по невыплаченному кредиту? Отличие уголовного правонарушения от административного правонарушения за неуплату кредита.

Врут ли банки, когда рекламируют, что вы получаете 50, 100 и более дней без процентов, а потом выясняется, что вы должны внести какие-то платежи в течение льготного периода? Нет, потому что минимальный платеж — это сумма, которая при оплате в соответствии с графиком идет на погашение основного долга.

Как правило, в банках минимальный платеж составляет от 1 до 8% от суммы долга. Одинаковый процент у Росбанка, ВТБ или Банка Открытие — 3%. Но важен не только интерес, но и отношения и другие отношения.

Так по карте «Открытие» «120 дней без %» расчетный период 90 дней и период оплаты один месяц. При этом минимальный платеж производится только после трех месяцев использования средств.

За оставшийся месяц заемщик может погасить накопившуюся задолженность, а в это время «открывается» новый расчетный период. Когда эксперты говорят о манипулировании условиями с целью запутать клиентов, этот банк и его подход называют наиболее «честными».

К каким уловкам прибегают банковские маркетологи и как распознать «фишку» Перефразируя Остапа Бендера, существует множество относительно честных способов «протолкнуть» кредитные карты населению. Как мы уже убедились на примере Сбербанка, неважно, брали ли вы деньги в банке в первый или последний день фиксированного расчетного периода, вы все равно должны платить в тот же день. Это правило, которому строго следует банк, и право клиента — принять эти условия или не использовать кредитную карту. Здесь тоже все справедливо: договор не допускает двойных толкований.

Для сравнения рассмотрим «экзотические» условия карты Альфа-Банка «Целый год без %», доступной с середины февраля 2022 года. По кредитной карте обещают вечное бесплатное обслуживание и до полумиллиона рублей кредитный лимит. Однако из условий использования на сайте «Альфа» видно, что те же 365 дней без процентов доступны только для покупок, совершенных в первый месяц.

А с 31-го дня пользуетесь кредитной картой, срок уже 100 дней. При этом минимальный платеж может быть равен нулю, но не может превышать 10% от основного долга на дату расчетов, «пожалуйста» на сайте банка. Чем больше сумма задолженности, тем крупнее платеж, предупреждает банк.

Беспроцентный период возобновляется только после погашения долга. Минимальная процентная ставка вне периода погашения по данной оферте составляет от 13,9% до 69,9% годовых.

Обслуживание стоит 590 рублей

Если изучить отзывы о карте Альфа-Банка «100 дней без процентов», то прослеживается явный подводный камень – эти 590 рублей банк берет со второго года использования продукта. Первый год стоит 1490 рублей, а деньги с кредитного счета снимаются сразу после активации пластика. Фактически счет сразу загоняется в минус, начинают начисляться проценты.

Если вы не хотите активировать карту сразу, сообщите об этом курьеру или менеджеру при получении пластика. По умолчанию сотрудник активирован по умолчанию.

Если вы оформляете карту в варианте Gold, плата за обслуживание составит 3490 в первый год и 2990 со второго. Если в варианте Platinum — 6490 за первый год и 5490 за последующие.

Альфа-Банк 365 дней без %

Кредитный лимит	500 000р
Ставка процедуры	От 11,99%
Нет интереса	До 365 дней
Цена	0 руб.
Возврат денег	До 33%
Решение	2 минуты.

Бонусы и кешбэк

Кэшбэк — это процент от потраченных средств, который можно вернуть обратно на счет. Одни банки дают его вне зависимости от вида траты, другие только за определенные покупки или определенную потраченную сумму. Кэшбэк часто дается только за онлайн-платежи, за снятие наличных такие вознаграждения не выдаются. Кроме того, кредитная карта может иметь различные бонусы помимо кэшбэка. Они зависят от того, с какими организациями сотрудничает банк.

Среди самых распространенных бонусов: топливо, за перелеты, за определенные категории товаров или магазинов, за покупки в Интернете.

Путаница со сроками льготного периода

Многие россияне считают, что дедлайн начинается после первой операции. Однако не все банки следуют этой процедуре. Для некоторых финансовых учреждений беспроцентный период начинается с первого числа каждого месяца или сразу после выпуска карты. Перед подписанием договора необходимо разобраться с условиями льготного периода, иначе можно просчитаться и не заплатить вовремя. Потом придется возвращать с процентами.

Увеличение лимита

Сумма, доступная на карте на момент выдачи, не является окончательной. Со временем банк может его увеличить. Для этого нужно часто пользоваться картой, вовремя погашать задолженность (желательно за два-три дня до истечения льготного периода), совершать крупные покупки. Также банк будет учитывать вашу кредитную историю.

Обновление перечня «не льготных» операций

Помните, что полностью беспроцентных кредитных карт не бывает, за многие транзакции банк берет определенную комиссию. Хотя есть операции, которые можно смело проводить в льготный период и не платить проценты. Каждое финансовое учреждение имеет свой список, но обычно в него не входят следующие операции:

• снятие наличных;
• перевод на другую карту;
• перевод на счет электронного кошелька;
• оплата казино, лотерей и т.д.

При заключении договора с банком обязательно уточните перечень льготных операций, чтобы не попасть в эту ловушку использования кредитной карты. Его можно посмотреть на сайте в разделе, посвященном кредитным картам, или запросить у менеджера. Обратите внимание, что список регулярно обновляется. Так операция, которая раньше считалась льготной, теперь может не быть, соответственно, за нее взимается процент.

Досрочное погашение

Вы можете погасить задолженность по кредитной карте досрочно, полностью или частично. Сделать это намного проще, чем с обычным кредитом, не нужно оформлять заявку, а банку не приходится начислять проценты. Вы можете внести деньги на свой счет в любое время.

Снятие наличных

Некоторые банки полностью исключают возможность снятия наличных. Другие берут за эту комиссию, в других случаях на снятую сумму сразу начисляются проценты. Бывает, банк дает определенный срок, в течение которого можно снять деньги без процентов и комиссий.

Плюсы и минусы кредитных карт

Прежде чем принять решение о необходимости кредитной карты, важно взвесить все «за» и «против:

Плюсы	Минусы
Наличие льготного периода, когда вы можете пользоваться денежными средствами без процентов.	Высокий процент на сумму долга в случае просрочки, в отличие от потребительского кредита.
Многократное использование кредитного лимита.	Использование карты без ограничений (снятие наличных, осуществление переводов) невозможно).
Вы можете совершать любые покупки и при этом не сообщать банку о целях, на которые используются средства.	Необходимость бережного использования и высокой финансовой грамотности.
Наличие кэшбэка и выгодных бонусов.

Чем опасны кредитные карты, при проведение неправильных операций

Еще одним важным подводным камнем здесь является наличие определенного списка транзакций, на которые не распространяется срок. У каждого банка есть свой список, но персонал обычно не считает нужным информировать клиентов о его наличии. Это своего рода ловушка для владельца кредитной карты.

Многие банки, например, не включают в льготный период работу с электронными кошельками и оплату покупок в интернете по безналичному расчету. То есть, если клиент выводит деньги с банковской карты на кошелек Яндекс деньги или другую подобную систему, льготный период отключается. Клиент об этом даже не узнает, а банк включит начисление процентов с момента проведения такой операции, и чаще всего цена в этом случае будет такой же, как и при снятии наличных. То же самое относится и к онлайн-банкингу.

Идти в суд в данном случае нет смысла, так как ничего доказать здесь не получится. У большинства банков оповещение клиентов о подобных ситуациях не входит в перечень задач для сотрудников.